支付宝AI化 大厂竞速超级App
支付宝迎来大变样。6月16日，支付宝正式官宣，AI版支付宝正式推出，命名“阿宝”，用户“往右一滑”即可体验上万种服务，都能在一个更清爽的对话框里一句话办完。目前，新版本已启动邀请测试，将逐步向所有用户开放和迭代。早在5月底，蚂蚁集团AI支付业务总经理朱林在接受北京商报记者采访时曾透露，“支付宝会推出新的产品和服务，端内会建立很多智能化的服务，未来也会打通各种智能体的生产框架和研发平台，除了实物商品之外，数字化的购买服务、内容生成服务等场景也会全面接入”。
此次改版背后，其实不只是App界面的更新，也是包括支付宝、微信、京东等一众大厂在内，集体押注的AI赛道之争。这场大战不再单纯比拼优惠与线下覆盖，而是下一代人机交互的入口争夺，智能体时代下，一场由AI驱动的变革也在其中加速落地。
支付宝改头换面
一键跳进AI版本
北京商报记者亲测发现，切换AI版支付宝只需要两步，先将支付宝App更新至最新版本，搜索AI版支付宝就可输入邀请码开启改版。
点击体验后，阿宝将自身定位为用户的“管钱小助手”“办事小帮手”“生活智囊团”，进入支付宝AI版后，相较旧版界面更为简洁，仅出现了两个功能页——阿宝和资产。想办什么事，可以直接在输入框里输入，或者直接开口说话就行。
针对消费者常用的扫一扫、收付款、出行等功能，阿宝也预留了入口。支付宝称，阿宝最核心的能力，是帮用户更好地“办事”。过去，用户要找一个功能，得先想在哪个小程序里，是在哪个分类下，点进去、找入口、填信息，一圈下来费时费力。现在，这些步骤都交给阿宝来处理，用户不需要事先做攻略，阿宝已经帮着做好了。
以查询公积金为例：用户只需说“我想查一下公积金”，阿宝会自动匹配对应的小程序以及具体的服务入口，直接把公积金查询的操作界面摆在用户面前，由用户点击登录确认即可完成。原本需要多步跳转的流程，折叠成了一句话。
据介绍，目前支付宝平台上有上万个服务已经适配，覆盖政务、出行、生活等各类场景。这些服务还在不断增加中。
博通咨询首席分析师王蓬博评价，目前移动支付及金融科技领域用户增长进入平稳阶段，同类产品功能相似度较高，借助AI调整交互逻辑、精简操作步骤，可以提升存量用户使用频次与留存，减少不同场景间的操作步骤，契合金融科技服务的发展方向。这类大范围改版需要改变用户原有使用习惯，同时还要兼顾数据安全合规与AI风控等问题，因此才会选择先进行小范围测试，再根据实际情况持续优化。
在业内看来，如果单独做一款AI App，支付宝多年来攒下的外卖、医保、理财、线下商家生态会被拆分；只加一个小助手，又没法打通付款、信贷、问诊整套流程。选择一键切换的模式，或可两边兼顾。“老用户不用改变使用习惯，平台又能完整铺开全场景AI服务，慢慢引导大家适应‘说话办事’的新模式，实现平稳过渡。”王蓬博说道。
生活、金融核心业务
商业逻辑大变样
针对支付宝改版，蚂蚁酝酿已久。5月底，朱林曾向北京商报记者透露，传统支付逻辑有一个绕不开的限制，所有付款、代扣行为，都必须依托支付宝App客户端完成。他在采访中直言，这套模式已经跟不上AI硬件与智能体发展节奏。蚂蚁将改造底层支付体系，支付宝内部全新改版筹备完成，端内绝大多数生活、健康场景都会全面搭载AI支付能力。这也是国内第一个十亿用户量级的全AI改造超级App，或彻底重构支付宝核心业务模式。
例如生活服务上，你只要说一句“车快没电了，帮我找充电桩”，阿宝会根据已授权的位置信息，从近到远列出数个充电站点，以及可用快慢充数量、价格，选好后只用停好车、点击“充电”即可享用服务，无需在不同小程序和页面之间选择和跳转。
不过，理财上，支付宝没有交给AI，而是用一个独立的“资产”页面呈现给用户。在这里，过去分散在余额宝、小荷包等地方的资金明细，全部被整合在一起，形成统一的、专属的“个人账本”。每一分钱去了哪里，还剩多少，打开就能看得明明白白，不用再东翻西找地算账了。
另外，北京商报记者了解到，在资金安全上，阿宝会帮用户办事，但不会动用户的钱，AI只执行用户明确同意的事情，涉及资金变动或支付环节，必须本人确认。“支付宝资金管理权限永远掌握在用户手上，我们也持续承诺‘你敢付，我敢赔’，安全保障体系还会持续增强”，蚂蚁集团支付宝事业群总裁李俊表示。
这也将涉及商业模式的转变。“其实就是商业化模式从流量分发，转向了意图驱动的服务匹配。”王蓬博指出，众所周知，传统模式下平台依靠流量位置变现，AI介入后则可以基于用户需求主动匹配服务，商业化路径也从被动曝光转向主动促成交易，在此基础上，定制化解决方案的占比会逐步提升。而且AI可以提升金融服务的精准度，衍生出智能投顾、智能财务规划等增值服务品类等。
联储证券研究院副院长沈夏宜也指出，在商业化模式上，AI版有望推动支付宝从“交易抽佣+广告”的传统模式，转向“智能服务订阅+精准撮合+场景金融”的混合模式。在生活服务领域，AI将实现需求预测与主动推荐，提升撮合效率；金融领域，AI可提供个性化投顾、动态风控和智能资金管理；健康领域，则能打通医保、问诊、购药全链条，实现从“人找服务”到“服务找人”的根本转变。
“未来，AI将在生活服务方面实现一键购物，在金融方面打造C端智能投顾，在健康领域打造健康管理人工智能，都会给用户带来显著的便利。”知名经济学家盘和林同样评价，但要注意的是，当前App在智能化上，存在应用融合挑战。AI如何和现有应用生态融合，是一个普遍的难题。
全行业扎堆入局
大厂掀起AI支付竞速赛
支付宝大改版并非偶然，实际上，在AI赛场上，不少大厂都在转向。
就在近期，微信也透露将推出一个独特的AI智能体，这个智能体将与微信生态内的社交关系、通信能力以及内容生态(如公众号、视频号)深度连接。京东也在近日发布智能体自主支付协议A2P2，为不同场景下的支付自主化程度提供了演进路径。
在业内看来，大厂扎堆抢AI支付风口，核心原因只有一个：抢占下一代流量入口。
“所有的互联网公司如今都有AI焦虑，既想要抓住AI的风口，又害怕AI替代，所以，蚂蚁开启AI支付宝是顺理成章的事，主要想用AI来打开支付宝新的获客渠道。”盘和林称。
王蓬博进一步分析，支付是数字服务的核心闭环环节，AI时代用户交互从点击操作转向意图驱动，支付入口的形态会随之发生变化，提前布局可以卡位新的流量入口，避免在交互迭代中被边缘化。
同时，AI支付对应的智能体经济具备广阔的增长空间，提前搭建技术标准与生态体系，可以在未来的市场竞争中掌握规则制定权，获得长期的商业回报。
“各大平台抢滩AI支付风口，深层逻辑在于，支付是高频、刚需、强账户绑定的入口级场景，AI化不仅能提升现有业务黏性，更能将支付流量向上延伸至理财、信贷、生活服务等高价值领域，重构用户生命周期总价值(LTV)。”联储证券研究院研究员杜彤彤也指出。
王蓬博进一步称，纵观当下AI支付赛道，支付宝与京东落地动作最为突出，二者持续迭代AI支付相关产品，相继推出适配智能体交易的底层标准协议，尤其是支付宝更进一步，落地全球首个面向普通消费者的AI钱包，并搭建起覆盖授权、支付、结算、风控的完整AI支付体系。“这种主动先行试错的市场化打法，核心诉求是抢占下一代AI消费的核心服务入口，落地效率遥遥领先同行。”
在业内看来，目前各家AI支付的核心优势，依托自身长期沉淀的生态资源已形成分化。平台原生的消费场景、用户资产、产业链路、跨境服务能力，将决定其AI支付产品的适配场景、服务边界与差异化竞争力。
“微信支付的核心底气在于社交生态带来的海量流量与高频使用场景，凭借国民级App的用户基数，自然占据流量入口优势；而京东的长板则集中在电商场景、全产业链配套能力，以及金融领域的深度布局，形成了‘场景、支付、金融’的闭环优势。支付宝整套动作背后更是战略意图清晰，在AI商业变革的关键窗口期，牢牢抢占下一代智能体支付核心入口，重新巩固自身在支付赛道的先发优势，因此产品持续高频更新、层层完善基础设施。”王蓬博补充道。
不过，业内也指出，资金安全、交易稳定、线下线上全覆盖，依旧是支付行业的生存底线，AI只是在此之上，提升效率、拓展更多新场景，拉开各家平台的差距。未来行业会明显分层：基础支付能力保证留住用户，AI智能服务决定能不能拿到高价值业务、赚取额外增值收入。
北京商报记者 刘四红
